緊急備用金新實驗 12 拆定存混入美元貨幣基金

之前在緊急備用金的活化術寫過模組化定存，把備用金拆成 12 筆一年期定存每個月到期一筆，急用時只要解約其中一筆就好。這個方法我用了一段時間後做了一點調整，把其中幾個月的定存換成美元貨幣基金，這篇就來記錄新的做法要怎麼操作。

舊方法回顧

舊方法很單純，備用金總額除以 12，每個月存一筆 12 個月期的定存，到期後本金續存利息領出。這樣每個月都有一筆到期，要用錢的時候損失也只有那一小筆的利息。

問題是整包錢都是台幣定存，利率不高，放久了還是會慢慢被通膨吃掉。

新方法 每三個月一筆貨幣基金

新的做法是把一年切成四個季度，每個季度的三個月裡有一個月改存美元貨幣基金，另外兩個月照舊存一年期定存。這樣一年 12 個格子裡有 8 格是定存 4 格是貨幣基金。

下面用每個月 40,000 元當示意，實際金額可以依自己的備用金總額調整。

存滿一輪之後整包備用金會長這樣。

實際怎麼操作

輪到定存的月份就跟以前一樣，存一筆 12 個月期的定存，設定到期後本金自動續存利息領出。第二年開始每季會有兩個月各到期一筆，不需要特別處理，讓它自己滾下去就好。

輪到貨幣基金的月份就把這個月的錢換成美元，加碼到同一檔美元貨幣基金裡。貨幣基金沒有到期日，所以這四個格子其實是同一個部位一季一季慢慢累積起來的，存滿一輪之後就讓它放著領收益。

之後每年我會重新評估一次緊急備用金，生活開銷變高或家裡狀況不同了，算出來的總額不夠時就依照原本的比例加碼，大約三分之二加到定存三分之一加到貨幣基金，讓整包錢維持同樣的配置。

真的要用錢的時候，我會先解約最近到期的那筆定存，不夠再贖回貨幣基金。定存當天解約就拿得到錢，貨幣基金贖回通常要幾個工作天才入帳，所以把它放在第二層。

如果單筆金額還不到銀行定存或基金申購的門檻，實際執行時可以把兩個月合併成一筆，或把貨幣基金的月份往後挪一點，重點是維持大約兩份定存配一份貨幣基金的節奏就好。

為什麼要混入美元貨幣基金

我其實不太喜歡基金，主要是手續費和管理費都偏高，但這筆錢本來就是緊急備用金，目的是出事的時候拿得出來，不是拿來賺錢的，所以挑的是波動很小的貨幣基金而不是股票型或債券型。

第一個理由是分散幣別。整包錢只放台幣的話，價值完全跟著台幣走，混一部分美元進來之後，就算台幣貶值手上還有一塊美元資產撐著，整包備用金的購買力比較不容易大起大落。

第二個理由是收益。美元貨幣基金的收益這幾年大約都在 3.5% 上下，比台幣定存好一些，放在裡面的錢比較不會被通膨吃掉。當然這個收益會跟著美國利率走，降息的時候也會跟著往下。

用一點靈活性換穩定度

這樣配置確實少了一點靈活性，原本 12 筆定存每個月都有一筆到期，現在只剩 8 筆，貨幣基金那一塊要贖回也要等幾天，換回台幣時還要看當下匯率。但對緊急備用金來說，我更在意的是這包錢不要因為單一幣別或低利率慢慢縮水，少一點靈活性換到的是整體更穩定。

小結

這次的調整沒有改變緊急備用金的本質，還是以隨時拿得出來為第一優先，只是把原本全部台幣定存的配置換成三分之二台幣定存加三分之一美元貨幣基金，多分散一點幣別，也多一點點收益。之後跑滿一整年再來看實際效果。