你有沒有過這種經驗？每個月領到薪水後，心裡想著「剩下的錢拿去投資」，結果到了月底發現帳戶不但沒剩，甚至還得動用存款？或者你雖然開始投資了，但每次遇到五月繳稅季、或是車子突然壞掉，就不得不賣掉手上的股票來換現金?
其實這不是因為你賺得不夠多，也不是你意志力不夠強，而是因為你「不知道自己真正有多少錢可以運用」。
在通過了「生存基石（算出活著需要多少錢）」與「安全護盾（存滿緊急預備金）」後，來到了至關重要的第三關。
這一關的核心任務只有一個：精準算出你的「淨結餘資金 (C)」。
這筆錢，是扣除了一切生活雜支、保險與稅務後，真正屬於你、能讓你通往財富自由的「淨彈藥」。
別急著投資！先算出你的「淨彈藥」
很多人投資失敗，是因為把「生活費」跟「投資款」混在一起。
我們常以為：收入 - 支出 = 存款（投資款）。
但真實的情況往往是：收入 - 支出 - (突然想買的東西) - (忘記要繳的保險) - (突然來的稅單) = 負債。
盡可能下提供了一個公式，幫助我們在進行任何投資分流之前，先「擠出」真正的水分。
請拿出你的計算機，跟著這個邏輯走一遍：
💰 淨結餘資金 (C) 計算公式
請依序填入你的數字：
(＋) 每月總收入：
你的薪水或固定收入。(－) 第一關生存成本 (A)
這是你在第一關算出的「純粹活著」的費用。
包含房租/房貸、基本伙食、水電瓦斯、剛性債務（如信貸），這是你的生存底線。(－) 娛樂與品質生活
建議比例：約佔收入 10-20% 這點非常重要！很多理財新手為了存錢，把這筆預算砍到 0。
但理財是為了過更好的生活，不是當苦行僧沒有預留這筆錢，你很快就會因為「報復性消費」而破功。(－) 保險支出
建議比例：約佔收入 5-10% 這是你的防禦工事。
先買好保障（壽險、醫療、意外），確保意外發生時，保險公司會幫你買單，而不是吃掉你的資產。(－) 稅金儲蓄
(參考: 不想五月吃土？一張表告訴你月薪該存多少繳稅（從年收50萬到300萬完整解析）)
建議比例：約佔收入 1-20% 這是最多人忽略的！
請把你去年的所得稅、房屋稅、牌照稅等總額除以 12，攤提回每個月先存起來。不要等到收到稅單才驚慌失措。(＝) 淨結餘資金 (C)
為什麼要算得這麼細？
你可能會覺得：「天啊！連稅金都要先算進去，會不會太麻煩？」
這正是「業餘者」與「專業者」的差別。
當你算出了淨結餘資金 (C)，代表這筆錢是「完全自由」的。
- 你已經付完了房租。
- 你已經留了錢看電影、吃大餐。
- 你已經準備好明年的稅金了。
- 你已經繳完保險費了。
剩下的這筆 (C)，就是你戰場上真正的士兵。
無論你之後決定拿去存起來還是投入股市，你都可以心安理得、義無反顧地讓它去運作，完全不用擔心下個月會不會突然需要這筆錢。
這就是所謂的「閒錢投資」的真義。
結論：算出數字，是自動化的第一步
理財的終點不是變成守財奴，而是拿回人生的「選擇權」。
透過這張地圖的第三關公式，我們不再是「憑感覺」剩多少存多少，而是透過精密的計算，把「未來一定會發生的支出（稅、保險）」先扣下來，把「維持快樂的費用（娛樂）」先留下來。
你的任務： 現在，請拿出你的紙筆或 Excel，依照上面的公式，算出你的 (C) 是多少？
如果你算出來發現 (C) 是負的，那代表你目前的財務狀況還不適合投資，應該先回頭檢視第一關的生存成本，或是想辦法增加收入。
如果你算出來 (C) 是正數，恭喜你！你已經準備好進入下一個階段了。
👉 下一篇文章預告： 手握這筆「淨結餘資金」後，我們該怎麼分配？全部買股票嗎？還是要存一部分？ 下一篇，我們將介紹「雙軌分流機制」，教你如何設定自動化系統，讓這筆錢自動流向對的地方！
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投資一定有風險，過去績效不代表未來獲利。
