接續我們上一篇聊到的理財心法，很多人私訊問我：「我知道要存錢，但到底要存到多少錢才能開始投資？」、「我有負債該怎麼辦？」
其實理財就像是打遊戲過關斬將，在我們進入高風險的投資市場廝殺之前，必須先確保自己的裝備和血量是足夠的。
今天我們進入**「關卡 2：存錢戰術（執行篇）」**。
我把這張超實用的「理財地圖」拆解成兩個階段，請大家拿出你的銀行存摺，對照一下你現在處於哪個階段，我們馬上開始！
階段一：築基期（打地基，求生存）
萬丈高樓平地起，如果你連地基都不穩，蓋再高的樓（投資再多）遇到一次地震（金融海嘯或失業）就會瞬間倒塌。
📌 判斷標準：你現在手上的現金 < 6個月生活費
我們常說的 B1 (Base 1)，就是你的「基本生存水位」。|
如果你算一下每個月的必要開銷（房租、伙食、水電 等等…..），乘以 6，發現你手上的現金少於這個數字，那你現在就處於「築基期」。
詳細計算備用金的方式:
🚨 紅色警戒：如果你手上的錢 < 3 個月
若是你的存款連 3 個月的生活費都不到，這時候請先別想著投資，這已經是生存問題了。
這個階段你必須做兩件事：
- 認真記帳： 不是隨便記流水帳，而是要抓出每一筆錢的流向。
- 檢討開銷： 拿著帳本嚴格審視，哪邊是「想要」而不是「需要」，從中擠出錢來。
💰 資金分配策略：100% 儲蓄 / 0% 投資
在這個階段，你的首要任務只有一個：
活下去並且建立安全感。 請將你每個月結餘下來的錢，100% 全部存起來。
不要羨慕別人賺了多少趴，因為你現在沒有承擔風險的本錢。
- 任務目標： 盡快將現金水位存滿 6 個月（達到 B1）。
💡 專家例外條款：為什麼要每個月丟 1,000 元進股市？
雖然我說要 100% 儲蓄，但我建議你可以保留一點點彈性：
每月提撥 NT$ 1,000 ~ 2,000 元，定期定額投入大盤市值型的 ETF。
這不是為了讓你現在就賺大錢，這個動作有兩個極為重要的深層意義：
- 極低壓力的試錯成本：
當你投入的錢很少（例如 2,000 元），即便遇到市場大跌 20%，你也只損失 400 元（可能只是一頓飯錢）。
這種「無傷大雅」的虧損，能讓你心理壓力極小，卻能讓你親身體驗市場的無情。
這是在未來當你投入 200 萬之前，最便宜的學費。 - 建立「本多終勝」的正確心態：
相反地如果市場大漲，你賺了錢會發現：「咦？怎麼才賺幾百塊？」 這時候你會深刻體悟到，賺不多只是因為你放得少。
這種「好想趕快存多一點本金來放大獲利」的動力，會反過來激勵你在生活中更努力存錢。
這將為你未來真正大舉投入時，打造出無比穩定的信心與基礎。
階段二：擴張期（進攻與防守並重）
恭喜你！當你存滿了 6 個月的生活費，你就進入了「擴張期」。這時候你的心態會比較穩，不怕明天突然失業會沒飯吃。
📌 判斷標準：6個月 < 現金 < 12個月
這時候你的資金池已經超過了 B1 水位，正在往 B2 (Base 2，也就是 12 個月的一年期防禦網) 邁進。
💰 資金分配策略：50% 儲蓄 / 50% 投資
這時候你可以開始「兩手抓」。 將每個月結餘的錢，一半繼續存入銀行，另一半開始轉入投資帳戶。
- 任務目標： 雖然開始投資了，但不要停下儲蓄的腳步，我們的終極防禦目標是將現金庫存推向 12 個月 (B2)。這樣即便遇到長期的熊市或人生變故，你都立於不敗之地。
⚠️ 重要提醒：債務雪球清償法
在進入擴張期投資之前，有一個絕對優先順序：處理壞債。
如果身上有「高利率壞債」（例如：信用卡循環利息、高利信貸），請暫停投資，優先把錢拿去還債。
- 為什麼優先處理壞債？
因為信用卡的循環利息可能高達 15%，而股市的長期平均報酬率大約只有 5%~8%。
投資賺的錢根本不夠賠利息錢！清償高利貸本身就是報酬率最高的投資。
結論：理財沒有捷徑，只有累積
看著這張圖，你可以很清楚地畫出自己的理財路徑：
- 現金少於 3 個月：
紅色警戒，立刻開始記帳、抓漏、檢討開銷。 - 現金 3~6 個月：
專心存錢，可利用微量資金（1~2千元）進場測試水溫，訓練強健的心理素質。 - 現金 6~12 個月：
半存半投，擴大資產同時加強防禦。
不要覺得存錢很慢，這是在為你未來的財富自由之路鋪上最堅實的柏油路。
現在打開你的網銀 APP，看看你現在是處於「築基期」還是「擴張期」呢？
歡迎在下方留言告訴我你的進度，我們下一篇文章見！
(本文內容僅供參考，投資請謹慎評估自身風險)
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投資一定有風險，過去績效不代表未來獲利。
