生活中難免會遇到突發狀況，例如失業、生病、意外事故等，這些都可能造成經濟上的壓力。因此，準備一筆足夠的緊急備用金非常重要，能在這些時刻提供緩衝，避免陷入財務困境。
投資的第一步：從準備緊急備用金開始
許多理財專家都強調，準備緊急備用金是投資理財的第一步。
在開始投資之前，應先確保自己有足夠的緊急備用金以應對突發狀況，避免因為需要用錢而被迫賣出投資造成損失。
什麼是緊急備用金？
緊急備用金是指為了應對突發狀況而預先儲備的一筆資金，通常用於支付非預期的、必要的開銷。
為什麼需要緊急備用金？
- 應對失業： 如果不幸失業，緊急備用金可以用於支付生活開銷，直到找到新工作為止。
- 支付醫療費用： 突發的疾病或意外事故可能產生龐大的醫療費用，緊急備用金可以減輕這些負擔。
- 應對意外事故： 例如車禍、房屋修繕等，這些意外狀況都需要一筆額外的支出。
- 避免債務： 有了緊急備用金，遇到突發狀況時就不需要借貸，避免背上債務。
- 避免動用投資： 準備緊急備用金，可以在發生緊急狀況時，不需要第一時間賣掉投資來應急，從而避免在不適當的時機點賣出，造成潛在的損失。
緊急備用金要準備多少？
緊急備用金的金額因人而異，一般建議至少能準備相當於 3 至 6 個月的生活開銷。
如何計算與準備緊急備用金？
- 記帳： 首先，要了解自己的平均生活開銷，可以從記帳開始，記錄每個月的固定支出和變動支出。
- 抓取平均值： 持續記帳三個月，然後計算出平均每個月的生活開銷。
- 計算總額： 將平均每月生活開銷乘以 6，即可得出建議的緊急備用金總額。生活開銷包括：
- 房租或房貸
- 伙食費
- 交通費
- 水電瓦斯費
- 電話費、網路費
- 貸款還款
- 保險費
- 其他必要的支出
- 設定目標：
- 計算出您需要準備的緊急備用金總額 (平均每月生活開銷 x 預期月數)。
- 考量自身情況，設定一個合理的儲蓄目標，例如：
- 3 個月生活開銷：較保守的設定，適合收入穩定、風險承受度較低者。
- 6 個月生活開銷：一般建議的設定，適合大多數人。
- 9-12 個月生活開銷：較積極的設定，適合收入不穩定、有扶養家眷或風險承受度較高者。
- 設定完成後，朝著目標金額努力。
- 建立預算與執行：
- 檢視您的收入和支出，找出可以節省的項目，並將節省下來的錢用於儲蓄。
- 開立專門帳戶： 將緊急備用金存入一個獨立的、流動性高的帳戶，例如高利活期存款或專門的儲蓄帳戶，與日常開銷分開。
- 定期定額儲蓄： 每月固定撥出一部分收入存入緊急備用金帳戶，可以設定自動轉帳，強迫自己儲蓄。
- 善用定存： 考量到緊急備用金的流動性需求，可以搭配一年期定存。
例如，將總金額分成四份 (每季到期) 或十二份 (每月到期)，到期後將利息取出，本金續存。
這樣的做法可以在保持資金一定流動性的前提下，獲取較高的利息收入，並在需要動用資金時，僅解約部分定存，減少利息損失。 - 增加收入： 如果有能力，可以考慮兼職、接案等方式增加收入，加速達成儲蓄目標。
緊急備用金的使用原則
- 專款專用： 緊急備用金只能用於支付突發的、必要的開銷，不能隨意動用。
- 用多少補多少： 如果動用了緊急備用金，一旦經濟狀況允許，就要盡快將用掉的金額補回去，確保備用金維持在足夠的水平。
結論
緊急備用金是財務安全的重要基石，幫助我們在面對突發狀況時保持從容。投資理財的第一步，就是未雨綢繆，及早開始準備足夠的緊急備用金，才能為自己和家人的生活提供更全面的保障。
補充說明
- 檢視頻率： 建議定期（例如每年一次）重新檢視緊急備用金的金額是否足夠，並根據自身情況的改變（例如收入增加、家庭成員變化等）進行調整。
- 心理準備： 準備緊急備用金除了是財務上的準備，也是一種心理上的準備。當我們知道自己有足夠的備用金時，面對未來的突發狀況會更有信心，減少不必要的焦慮。
